Credit Card : आजकल क्रेडिट कार्ड सिर्फ शहरों तक ही सीमित नहीं रहे, बल्कि गांवों तक भी पहुंच गए हैं। हालांकि, कभी-कभी लोग ऑफर्स और डिस्काउंट के चक्कर में बिना सोचे-समझे एक से ज़्यादा कार्ड ले लेते हैं, और फिर कर्ज के जाल में फंस जाते हैं। अगर आप भी नया कार्ड लेने की सोच रहे हैं, तो पहले खुद से ये 10 सवाल पूछें – वरना क्रेडिट का मज़ा कर्ज का बोझ बन सकता है।
पिछले कुछ सालों में भारत में क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तेज़ी से बढ़ा है। पहले इसका इस्तेमाल सिर्फ बड़े शहरों में रहने वाले लोग ही करते थे, लेकिन अब छोटे शहरों और गांवों के लोग भी इसका इस्तेमाल कर रहे हैं। ऑनलाइन शॉपिंग, ट्रैवल और कैशबैक ऑफर्स ने इसे और भी पॉपुलर बना दिया है।
लेकिन यह याद रखना ज़रूरी है कि क्रेडिट कार्ड असल में एक शॉर्ट-टर्म लोन है जिसे आपको हर महीने चुकाना होता है। थोड़ी सी भी लापरवाही आपको ज़्यादा ब्याज और खराब सिबिल स्कोर के जाल में फंसा सकती है। इसलिए, नया कार्ड लेने से पहले खुद से ये 10 सवाल ज़रूर पूछें।
सवाल 1 – क्या आपको सच में क्रेडिट कार्ड की ज़रूरत है?
सबसे पहला सवाल जो आपको खुद से पूछना चाहिए, वह यह है कि क्या आपको सच में क्रेडिट कार्ड की ज़रूरत है या आप सिर्फ इसलिए ले रहे हैं क्योंकि आपके दोस्तों के पास भी कार्ड हैं? भले ही आप क्रेडिट कार्ड के फायदों से बहुत इम्प्रेस हों और एक लेना चाहते हों, आपको यह ध्यान रखना चाहिए कि आप एक तरह का लोन ले रहे हैं, और आपको कुछ समय बाद शॉपिंग पर हुए खर्च को चुकाना होगा।
सवाल 2 – आपको कौन सा क्रेडिट कार्ड लेना चाहिए?
मार्केट में कई तरह के क्रेडिट कार्ड उपलब्ध हैं। हर तरह की ज़रूरत के लिए एक क्रेडिट कार्ड है। इसलिए, क्रेडिट कार्ड लेने से पहले देखें कि आप सबसे ज़्यादा पैसे किस चीज़ पर खर्च करते हैं। फिर उसी हिसाब से क्रेडिट कार्ड लें, जिससे आपको सबसे ज़्यादा फायदा हो। अगर आप ट्रैवल पर बहुत खर्च करते हैं, तो पेट्रोल या ट्रैवल कार्ड लें। अगर आपको शॉपिंग का शौक है, तो शॉपिंग कार्ड लें। इस तरह, आप उस कार्ड पर ज़्यादा रिवॉर्ड पॉइंट्स कमा पाएंगे। अगर आप ट्रैवल कार्ड का इस्तेमाल कपड़े खरीदने या पेट्रोल भरवाने के लिए करेंगे, तो आपको कम फायदा होगा।
सवाल 3 – रिवॉर्ड पॉइंट्स का फायदा कैसे उठाएं?
सभी जानते हैं कि क्रेडिट कार्ड पर रिवॉर्ड पॉइंट्स मिलते हैं, लेकिन बहुत से लोग यह नहीं समझते कि अलग-अलग तरह के ट्रांजैक्शन के लिए रिवॉर्ड पॉइंट्स अलग-अलग होते हैं। उदाहरण के लिए, आपको डाइनिंग पर खर्च किए गए हर 100 रुपये पर 10 रिवॉर्ड पॉइंट्स मिल सकते हैं, जबकि दूसरी चीज़ों पर आपको हर 100 रुपये पर सिर्फ़ 2 रिवॉर्ड पॉइंट्स मिल सकते हैं। अगर आपको पहले से पता है कि आपको ज़्यादा रिवॉर्ड पॉइंट्स कहाँ मिलते हैं, तो आप ज़्यादातर वहीं खर्च करने के लिए अपना क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करेंगे। क्रेडिट कार्ड लेने से पहले, यह भी पता लगा लें कि एक रिवॉर्ड पॉइंट के बदले आपको क्या मिलता है। कुछ बैंक 4 रिवॉर्ड पॉइंट्स के बदले 1 रुपया देते हैं, जबकि दूसरों का सिस्टम अलग होता है। कुछ सिर्फ़ रिवॉर्ड पॉइंट्स रिडीम करने के लिए शॉपिंग के ऑप्शन देते हैं; वे कैश नहीं देते। और जो लोग रिवॉर्ड पॉइंट्स के बदले कैश देते हैं, वे रिडेम्पशन के लिए फीस भी लेते हैं। इसलिए, रिवॉर्ड पॉइंट्स रिडीम करते समय इन बातों का ध्यान रखें।
सवाल 4 – क्या EMI पर शॉपिंग करना ज़रूरी है?
क्रेडिट कार्ड एक शानदार फीचर देते हैं: EMI। आप EMI पर सामान खरीद सकते हैं। आप अपने बिल को EMI में भी बदल सकते हैं। हालाँकि, ज़्यादातर लोग जो क्रेडिट कार्ड की वजह से कर्ज के जाल में फंसते हैं, वे वही होते हैं जो EMI के चक्कर में पड़कर बहुत ज़्यादा शॉपिंग करते हैं। कभी-कभी लोग अपने बिल को एक के बाद एक EMI में बदलते रहते हैं, जिससे वे कर्ज के जाल में फंस जाते हैं। शॉपिंग करने से पहले, सोचें कि क्या EMI सच में ज़रूरी है या नहीं, वरना आपको परेशानी हो सकती है।
सवाल 5 – मिनिमम ड्यू अमाउंट क्या होता है?
बहुत से लोग ऐसे हैं जो अपने क्रेडिट कार्ड पर सिर्फ़ मिनिमम ड्यू अमाउंट पे करते हैं, और बाकी बैलेंस अगले महीने के लिए आगे बढ़ा देते हैं। अगर आप ऐसा दो या तीन बार करते हैं, तो आमतौर पर कोई दिक्कत नहीं होती, क्योंकि ऐसे मामलों में आप बकाया बैलेंस पर इंटरेस्ट देते हैं, और इसी तरह क्रेडिट कार्ड कंपनी पैसे कमाती है। लेकिन अगर आप इसे रेगुलर आदत बना लेते हैं, तो आपका बकाया कर्ज बढ़ता रहेगा, और आप कर्ज के जाल में फंस सकते हैं। ऐसी स्थिति में, आपके लिए कर्ज चुकाना मुश्किल हो सकता है, जो क्रेडिट कार्ड कंपनी के लिए एक बड़ा रिस्क है। ऐसे मामलों में, बैंक आपकी क्रेडिट कार्ड लिमिट भी कम कर सकता है। इसलिए, क्रेडिट कार्ड लेने से पहले, सिर्फ़ मिनिमम ड्यू अमाउंट पे करने के नतीजों को समझ लें।
सवाल 6 – आपको अपना क्रेडिट कार्ड कितना इस्तेमाल करना चाहिए?
बहुत से कस्टमर ऐसे भी हैं जो अपनी क्रेडिट कार्ड लिमिट का ज़्यादा इस्तेमाल करते हैं। आप अपनी अवेलेबल लिमिट का जितना अमाउंट इस्तेमाल करते हैं, उसके रेशियो को यूटिलाइज़ेशन रेशियो कहते हैं। अगर यह यूटिलाइज़ेशन रेशियो बहुत ज़्यादा हो जाता है, तो आपकी क्रेडिट लिमिट कम हो सकती है। उदाहरण के लिए, अगर आपके कार्ड की लिमिट ₹1 लाख है और आप हर महीने ₹80,000 से ₹90,000-95,000 इस्तेमाल कर रहे हैं, तो यह आपके लिए एक नेगेटिव पॉइंट है। क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ ऐसे लोगों को देखती हैं जो बहुत ज़्यादा क्रेडिट लेते हैं और रिस्की यूज़र हो सकते हैं। ऐसे मामलों में, कस्टमर की क्रेडिट लिमिट अक्सर कम कर दी जाती है। इसका आपके CIBIL स्कोर पर भी नेगेटिव असर पड़ता है।
कई बार, कस्टमर क्रेडिट कार्ड तो ले लेते हैं लेकिन उन्हें इस्तेमाल करने में या तो उन्हें पता नहीं होता या उनकी दिलचस्पी नहीं होती। नतीजतन, वे उनका इस्तेमाल बहुत कम करते हैं। बैंक ऐसे कस्टमर्स की क्रेडिट लिमिट कम कर देते हैं, क्योंकि उन्हें ज़्यादा कार्ड इस्तेमाल करने से ही फ़ायदा होता है।
सवाल 7 – आपके पास कितने क्रेडिट कार्ड हो सकते हैं?
कुछ कस्टमर अक्सर एक के बाद एक कई क्रेडिट कार्ड ले लेते हैं। इससे उनकी कुल लिमिट तेज़ी से बढ़ जाती है। मान लीजिए आपके पास एक कार्ड पर ₹1 लाख की क्रेडिट लिमिट है और कुल 10 क्रेडिट कार्ड हैं, जिससे कुल लिमिट ₹10 लाख हो जाती है। अगर आप इन कार्ड्स का बहुत ज़्यादा इस्तेमाल करते हैं, तो बैंक आपको कर्ज़ पर बहुत ज़्यादा निर्भर और एक रिस्की यूज़र मान सकता है। ऐसे में, बैंक आपकी क्रेडिट लिमिट कम कर सकता है। आप कितने क्रेडिट कार्ड रख सकते हैं, इसकी कोई तय लिमिट नहीं है। हालांकि, आपको अपनी इनकम के हिसाब से ही कार्ड रखने चाहिए। ऐसा नहीं होना चाहिए कि आप हर महीने ₹30,000-₹40,000 कमाते हैं और आपके पास 10 क्रेडिट कार्ड हैं, जिनकी कुल क्रेडिट लिमिट ₹10,00,000-₹15,000 है।
सवाल 8 – पेमेंट के लिए आपको कितना एक्स्ट्रा टाइम मिलता है?
अलग-अलग क्रेडिट कार्ड आपको पेमेंट चुकाने के लिए 30 से 45 दिन देते हैं। अगर आप कैश में पेमेंट करते हैं, तो आपको तुरंत पेमेंट करना होगा। अगर आप ऑनलाइन भी पेमेंट करते हैं, तो भी पैसे तुरंत आपके अकाउंट से कट जाएंगे। इसलिए, जब आप क्रेडिट कार्ड लें, तो ऐसा कार्ड लेने की कोशिश करें जिसमें पेमेंट के लिए ज़्यादा से ज़्यादा टाइम मिले ताकि आप इसके ज़्यादा से ज़्यादा फायदे उठा सकें।
सवाल 9 – अगर आप अपना बिल नहीं चुका पाते हैं तो क्या होगा?
अगर आप क्रेडिट कार्ड लेने की सोच रहे हैं, तो हो सकता है कि आप कभी-कभी पेमेंट न कर पाएं। आपको पहले से ही समझ लेना चाहिए कि ऐसी स्थिति में क्या होगा। क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ अक्सर ज़्यादा इंटरेस्ट चार्ज करती हैं। इसलिए, आपको पहले से पता होना चाहिए कि आपको कितना इंटरेस्ट देना पड़ सकता है ताकि आप उस स्थिति के लिए तैयार रहें।
सवाल 10 – कार्ड पर सालाना चार्ज कितना है? इसे कैसे माफ किया जाएगा?
कुछ क्रेडिट कार्ड कोई सालाना फीस चार्ज नहीं करते, जबकि कुछ करते हैं। इसलिए, कार्ड खरीदने से पहले, आपको यह समझ लेना चाहिए कि कौन से चार्ज लगेंगे। साथ ही, यह भी पता करें कि चार्ज माफ करवाने के लिए आपको कितनी शॉपिंग करनी होगी। यह भी समझ लें कि वे माफ होंगे या नहीं। यह सब पहले से जानने से आपको अपने क्रेडिट कार्ड का सही इस्तेमाल करने में मदद मिलेगी।
